La cessione del quinto dello stipendio è una formula di finanziamento diffusa, ma presenta alcune criticità che è bene conoscere per tutelare i propri diritti. Ecco un’analisi delle principali problematiche e dei passaggi da seguire per una corretta gestione del contratto e per far valere eventuali diritti di rimborso.
1) Rimborso delle Commissioni Non Maturate in Caso di Estinzione Anticipata
Nella maggior parte dei contratti di cessione del quinto, oltre agli interessi nominali annui (TAN), vengono addebitate diverse tipologie di commissioni: bancarie, finanziarie, assicurative e di intermediazione. Queste vengono generalmente trattenute all’erogazione del finanziamento, ma nei contratti stipulati prima del 2010 (e in alcuni successivi) le finanziarie hanno inserito clausole che prevedono il rimborso dei soli interessi nominali in caso di estinzione anticipata, escludendo le commissioni non maturate. Questa pratica è considerata illegittima e in contrasto con la normativa vigente, ed è possibile richiedere il rimborso delle commissioni non maturate.
2) Usura nei Contratti di Cessione del Quinto
Un altro problema è quello dell’usura: le banche e le finanziarie tendono a escludere dal calcolo del tasso alcuni costi aggiuntivi, come quelli moratori, assicurativi e le penali per l’estinzione anticipata. Tuttavia, se il tasso applicato supera la soglia di usura, il consumatore ha diritto a richiedere la restituzione integrale degli interessi e degli oneri già pagati.
3) Altre Criticità: Mancanza di Trasparenza e Rinnovi Anticipati
La trasparenza è un principio fondamentale nei contratti di cessione del quinto, ma spesso risulta carente, complicando la comprensione da parte del cliente. Inoltre, in alcuni casi, vengono effettuati rinnovi ante termine del contratto, una pratica vietata dalla normativa italiana (DPR 180/50), che può essere contestata.
Come Verificare il Contratto di Cessione del Quinto e Recuperare Eventuali Oneri Non Dovuti
Per verificare se sono presenti irregolarità nei contratti di cessione del quinto o deleghe di pagamento, è possibile richiedere un’analisi gratuita. È necessario avere:
- Copia del contratto e degli allegati;
- Conteggio estinzione anticipata fornito dalla finanziaria.
In caso di riscontro di irregolarità, si procede con i seguenti passaggi:
- Stesura di una relazione tecnica;
- Presentazione di un reclamo all’intermediario;
- Mediazione e/o ricorso presso l’Arbitro Bancario Finanziario.
Rivendica i tuoi diritti e, se sono presenti irregolarità, ottieni il rimborso delle somme non dovute dalle banche e dalle finanziarie.
Per chiunque abbia un contratto di cessione del quinto, controllare i dettagli e agire per tutelarsi è un passo fondamentale.